=RATA(B2/12;B3*12;-B1) restituisce la rata mensile di un prestito di B1 al tasso di interesse annuo in B2, restituito in B3 anni. Il tasso viene diviso per 12 e gli anni moltiplicati per 12 perché le rate sono mensili. RATA si chiama PMT in Excel inglese, ed è così che la tabella mostra le formule; puoi però scriverle anche in italiano, con il punto e virgola: =RATA(B2/12;B3*12;-B1).
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment | $1,580.17 |
| 6 | Total paid | $568,861.22 |
| 7 | Total interest | $318,861.22 |
=RATA(B2/12;B3*12;-B1)Un prestito di 250.000 al 6,5% in 30 anni costa $1,580.17 al mese, e gli interessi su tutta la durata sono $318,861.22, più del prestito stesso. Cambia B3 in 15: la rata sale a $2,177.77 ma gli interessi totali scendono sotto la metà.
Sintassi di RATA
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
rate(tasso_int): il tasso di interesse per periodo. Per rate mensili con un tasso annuo, usarate/12.nper(periodi): il numero di rate. 30 anni di rate mensili sono30*12, cioè 360.pv: il valore attuale, l'importo preso in prestito.fv(val_futuro, facoltativo): l'importo che resta alla fine. 0 per un prestito restituito per intero, che è il valore predefinito; l'obiettivo di risparmio per un piano di risparmio.type(tipo, facoltativo): 0 (predefinito) per pagamenti alla fine di ogni periodo, come per la maggior parte dei prestiti; 1 per l'inizio di ogni periodo, come per affitti o leasing.
RATA presuppone un tasso fisso e rate uguali. Non include imposte, assicurazioni o spese che una banca aggiunge alla rata di un mutuo.
Perché RATA restituisce un numero negativo
Le funzioni finanziarie di Excel (RATA, VA, VAL.FUT, VAN, TIR.COST) usano il segno di un numero per la direzione del denaro. Il denaro che ricevi è positivo e quello che paghi è negativo. Un prestito è denaro che ricevi, quindi =RATA(B2/12;B3*12;B1) restituisce -1.580,17: un pagamento in uscita.
È per questo che la formula di questa pagina ha -B1: l'importo del prestito entra come negativo e la rata esce positiva. =-RATA(B2/12;B3*12;B1) fa lo stesso. Scegline una e usala ovunque, perché la stessa regola dei segni decide fv: un obiettivo di risparmio che riceverai si inserisce come valore futuro negativo, con valore attuale 0.
Confrontare le durate di un prestito
Metti le durate in una colonna, tieni assoluti l'importo e il tasso, e copia la formula verso il basso per confrontare affiancati rata e costo totale.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Amount | $28,000 | |
| 2 | Rate | 7.9% | |
| 3 | Years | Monthly | Total interest |
| 4 | 3 | $876.13 | $3,540.58 |
| 5 | 4 | $682.25 | $4,747.92 |
| 6 | 5 | $566.40 | $5,984.00 |
| 7 | 6 | $489.56 | $7,248.66 |
=RATA($B$2/12;A4*12;-$B$1)Allungare il prestito da 3 a 6 anni abbassa la rata da $876.13 a $489.56, mentre gli interessi salgono da $3,540.58 a $7,248.66. Per altro sui segni $, vedi riferimenti assoluti.
Quanto risparmiare ogni mese
Con pv a 0 e un valore futuro, RATA risponde alla domanda inversa: quanto mettere da parte ogni mese per raggiungere un obiettivo. L'obiettivo è denaro che riceverai, quindi entra come numero negativo perché il versamento risulti positivo.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Goal | $20,000 |
| 2 | Annual rate | 4% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly deposit | $301.66 |
=RATA(B2/12;B3*12;0;-B1)Versare $301.66 al mese per 60 mesi al 4% porta a 20.000; i versamenti sommano circa 18.100, e gli interessi fanno il resto. Cambia B2 in 0% e il versamento diventa esattamente 20.000 diviso 60.
Interessi e capitale: INTERESSI e P.RATA
Ogni rata paga un po' di interessi e un po' di prestito. INTERESSI (in inglese IPMT) restituisce la quota interessi di una rata e P.RATA (in inglese PPMT) la quota capitale; insieme fanno RATA. Entrambe accettano il numero della rata come secondo argomento, e copiate verso il basso danno un piano di ammortamento.
| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Month | Payment | Interest | Principal | Balance |
| 2 | 1 | $1,580.17 | $1,354.17 | $226.00 | $249,774.00 |
| 3 | 2 | $1,580.17 | $1,352.94 | $227.23 | $249,546.77 |
| 4 | 3 | $1,580.17 | $1,351.71 | $228.46 | $249,318.31 |
| 5 | 4 | $1,580.17 | $1,350.47 | $229.70 | $249,088.61 |
| 6 | 5 | $1,580.17 | $1,349.23 | $230.94 | $248,857.67 |
=INTERESSI(6,5%/12;A2;360;-250000)Nel mese 1, $1,354.17 della rata di $1,580.17 sono interessi e solo $226.00 riducono il debito residuo. La quota capitale cresce un po' ogni mese. In una cartella di lavoro vera, metti tasso, durata e importo in celle e riferisciti a esse con $, come nelle tabelle precedenti.
Prova: la rata di un finanziamento auto
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan | $32,000 |
| 2 | Annual rate | 6.9% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment |
Tocca a te: In B5, calcola la rata mensile del prestito in B1 al tasso annuo in B2 per gli anni in B3. Mostrala come numero positivo.
Suggerimento: il tasso e il numero di rate devono essere entrambi mensili.
Errore comune: un tasso annuo con rate mensili
Il tasso e nper devono usare lo stesso periodo. Lasciare il tasso annuo mentre si contano i mesi applica il 6,5% ogni mese, e la rata risulta circa dieci volte troppo alta:
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Wrong | $16,250.00 |
| 6 | Right | $1,580.17 |
=RATA(B2;B3*12;-B1)La formula sbagliata chiede $16,250.00 al mese, che sono solo gli interessi al 6,5% al mese. Una seconda versione dello stesso errore è scrivere il tasso come 6,5 invece di 6,5% o 0,065: significa 650% all'anno. Se una rata sembra assurda, controlla prima le unità del tasso. Per rate annuali usa il tasso annuo e il numero di anni così come sono.
Domande frequenti
Come si calcola la rata mensile di un prestito in Excel?
Usa =RATA(rate/12; years*12; -amount), per esempio =RATA(6,5%/12;30*12;-250000) per un prestito di 250.000 in 30 anni al 6,5%. Restituisce circa 1.580,17 al mese.
Perché RATA è negativa in Excel?
Le funzioni finanziarie di Excel usano il segno per la direzione: il denaro che ricevi è positivo e quello che paghi è negativo. Il prestito arriva a te, quindi la rata che esce è negativa. Metti un meno davanti all'importo del prestito (-B1) o davanti a RATA per mostrarla come numero positivo.
Come si calcolano gli interessi totali di un prestito in Excel?
Moltiplica la rata per il numero di rate e sottrai il prestito: =RATA(B2/12;B3*12;-B1)*B3*12-B1. Per gli interessi pagati nel primo anno, usa =-INT.CUMUL(B2/12;B3*12;B1;1;12;0).
Che differenza c'è tra RATA, INTERESSI e P.RATA?
RATA è la rata intera. INTERESSI è la quota interessi di una rata e P.RATA la quota capitale, e le due sommate danno RATA. Le prime rate sono soprattutto interessi.
Come si calcola quanto risparmiare ogni mese in Excel?
Dai a RATA un valore futuro invece di un valore attuale: =RATA(4%/12;5*12;0;-20000) è il versamento mensile che arriva a 20.000 in 5 anni al 4% annuo.
