=PAGO(B2/12;B3*12;-B1) devuelve el pago mensual de un préstamo de B1 a la tasa de interés anual de B2, devuelto en B3 años. La tasa se divide entre 12 y los años se multiplican por 12 porque los pagos son mensuales. La función PAGO se llama PMT en inglés, y la tabla muestra la fórmula así: =PMT(B2/12,B3*12,-B1). La tabla también acepta las fórmulas escritas en español, con punto y coma (o con comas, como en México).
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment | $1,580.17 |
| 6 | Total paid | $568,861.22 |
| 7 | Total interest | $318,861.22 |
=PAGO(B2/12;B3*12;-B1)Un préstamo de 250.000 al 6,5% a 30 años cuesta $1,580.17 al mes, y los intereses de todo el plazo suman $318,861.22, más que el propio préstamo. Cambia B3 a 15: el pago sube a $2,177.77, pero los intereses totales bajan a menos de la mitad.
Sintaxis de PAGO
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
rate(tasa): la tasa de interés por periodo. Para pagos mensuales con una tasa anual, usarate/12.nper(nper): el número de pagos. 30 años de pagos mensuales son30*12, es decir, 360.pv(va): el valor actual, el importe prestado.fv(vf, opcional): el importe que queda al final. 0 para un préstamo que se paga por completo, que es el valor predeterminado; la meta de ahorro en un plan de ahorro.type(tipo, opcional): 0 (predeterminado) para pagos al final de cada periodo, como en la mayoría de los préstamos; 1 para pagos al inicio de cada periodo, como en un alquiler o un arrendamiento.
PAGO supone una tasa fija y pagos iguales. No incluye impuestos, seguros ni comisiones que un banco añada al pago de una hipoteca.
Por qué PAGO devuelve un número negativo
Las funciones financieras de Excel (PAGO, VA, VF, VNA, TIR) usan el signo de un número para indicar la dirección del dinero. El dinero que recibes es positivo y el que pagas es negativo. Un préstamo es dinero que recibes, así que =PAGO(B2/12;B3*12;B1) devuelve -1.580,17: un pago que sale.
Por eso la fórmula de esta página lleva -B1: el importe del préstamo entra en negativo y el pago sale en positivo. =-PAGO(B2/12;B3*12;B1) hace lo mismo. Elige una forma y úsala siempre, porque la misma regla de signos decide fv: una meta de ahorro que vas a recibir se introduce como valor futuro negativo con un valor actual de 0.
Comparar plazos de un préstamo
Pon los plazos en una columna, deja el importe y la tasa como referencias absolutas y copia la fórmula hacia abajo para comparar los pagos y el costo total lado a lado.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Amount | $28,000 | |
| 2 | Rate | 7.9% | |
| 3 | Years | Monthly | Total interest |
| 4 | 3 | $876.13 | $3,540.58 |
| 5 | 4 | $682.25 | $4,747.92 |
| 6 | 5 | $566.40 | $5,984.00 |
| 7 | 6 | $489.56 | $7,248.66 |
=PAGO($B$2/12;A4*12;-$B$1)Alargar el préstamo de 3 a 6 años baja el pago de $876.13 a $489.56, mientras que los intereses suben de $3,540.58 a $7,248.66. Para más sobre los signos $, consulta las referencias absolutas.
Cuánto ahorrar cada mes
Con pv en 0 y un valor futuro, PAGO responde a la pregunta inversa: cuánto apartar cada mes para llegar a una meta. La meta es dinero que vas a recibir, así que entra como número negativo para que el depósito salga positivo.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Goal | $20,000 |
| 2 | Annual rate | 4% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly deposit | $301.66 |
=PAGO(B2/12;B3*12;0;-B1)Depositar $301.66 al mes durante 60 meses al 4% llega a 20.000; los depósitos suman unos 18.100, y los intereses ponen el resto. Cambia B2 a 0% y el depósito pasa a ser exactamente 20.000 entre 60.
Intereses y capital: PAGOINT y PAGOPRIN
Cada pago paga una parte de intereses y una parte del préstamo. PAGOINT (IPMT en inglés) devuelve la parte de intereses de un pago y PAGOPRIN (PPMT en inglés) la parte de capital; juntas son igual a PAGO. Las dos reciben el número de pago como segundo argumento, lo que da una tabla de amortización al copiarlas hacia abajo.
| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Month | Payment | Interest | Principal | Balance |
| 2 | 1 | $1,580.17 | $1,354.17 | $226.00 | $249,774.00 |
| 3 | 2 | $1,580.17 | $1,352.94 | $227.23 | $249,546.77 |
| 4 | 3 | $1,580.17 | $1,351.71 | $228.46 | $249,318.31 |
| 5 | 4 | $1,580.17 | $1,350.47 | $229.70 | $249,088.61 |
| 6 | 5 | $1,580.17 | $1,349.23 | $230.94 | $248,857.67 |
=PAGOINT(6,5%/12;A2;360;-250000)En el mes 1, $1,354.17 del pago de $1,580.17 son intereses y solo $226.00 reducen el saldo. La parte de capital crece un poco cada mes. En un libro de verdad, pon la tasa, el plazo y el importe en celdas y haz referencia a ellas con $, como en las tablas anteriores.
Pruébalo: el pago de un crédito automotriz
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan | $32,000 |
| 2 | Annual rate | 6.9% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment |
Tu turno: En B5, calcula el pago mensual del préstamo de B1 a la tasa anual de B2 durante los años de B3. Muéstralo como número positivo.
Pista: la tasa y el número de pagos tienen que ser mensuales los dos.
Error habitual: una tasa anual con pagos mensuales
La tasa y nper deben usar el mismo periodo. Dejar la tasa anual mientras se cuentan meses cobra un 6,5% cada mes, y el pago sale unas diez veces más alto:
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Wrong | $16,250.00 |
| 6 | Right | $1,580.17 |
=PAGO(B2;B3*12;-B1)La fórmula equivocada pide $16,250.00 al mes, que son solo los intereses al 6,5% mensual. Otra versión del mismo error es escribir la tasa como 6,5 en lugar de 6,5% o 0,065: eso significa un 650% anual. Si un pago parece absurdo, revisa primero las unidades de la tasa. Para pagos anuales usa la tasa anual y el número de años tal como están.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo el pago mensual de un préstamo en Excel?
Usa =PAGO(tasa/12;años*12;-importe), por ejemplo =PAGO(6,5%/12;30*12;-250000) para un préstamo a 30 años de 250.000 al 6,5%. Devuelve unos 1.580,17 al mes.
¿Por qué PAGO da un número negativo en Excel?
Las funciones financieras de Excel usan el signo para indicar la dirección: el dinero que recibes es positivo y el que pagas es negativo. El préstamo llega a ti, así que el pago que sale es negativo. Pon un signo menos delante del importe del préstamo (-B1) o delante de PAGO para mostrarlo como número positivo.
¿Cómo calculo el total de intereses de un préstamo en Excel?
Multiplica el pago por el número de pagos y resta el préstamo: =PAGO(B2/12;B3*12;-B1)*B3*12-B1. Para los intereses pagados el primer año, usa =-PAGO.INT.ENTRE(B2/12;B3*12;B1;1;12;0).
¿Qué diferencia hay entre PAGO, PAGOINT y PAGOPRIN?
PAGO es el pago completo. PAGOINT es la parte de intereses de un pago y PAGOPRIN la parte de capital, y las dos suman PAGO. Los primeros pagos son sobre todo intereses.
¿Cómo calculo cuánto ahorrar cada mes en Excel?
Dale a PAGO un valor futuro en lugar de un valor actual: =PAGO(4%/12;5*12;0;-20000) es el depósito mensual que llega a 20.000 en 5 años al 4% anual.
