=PGTO(B2/12;B3*12;-B1) retorna a prestação mensal de um empréstimo de B1 à taxa de juros anual em B2, pago em B3 anos. A taxa é dividida por 12 e os anos são multiplicados por 12 porque as prestações são mensais. A PGTO se chama PMT em inglês; a tabela mostra as fórmulas em inglês, com vírgulas, e também aceita a forma em português, com ponto e vírgula.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment | $1,580.17 |
| 6 | Total paid | $568,861.22 |
| 7 | Total interest | $318,861.22 |
=PGTO(B2/12;B3*12;-B1)Um empréstimo de 250.000 a 6,5% em 30 anos custa $1,580.17 por mês, e os juros do prazo inteiro somam $318,861.22, mais que o próprio empréstimo. Mude B3 para 15: a prestação sobe para $2,177.77, mas os juros totais caem para menos da metade.
Sintaxe da PGTO
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
rate(taxa): a taxa de juros por período. Para prestações mensais com uma taxa anual, usetaxa/12.nper: o número de prestações. 30 anos de prestações mensais são30*12, ou seja, 360.pv(vp): o valor presente, o valor emprestado.fv(vf, opcional): o valor que sobra no fim. 0 para um empréstimo quitado por inteiro, que é o padrão; a meta de poupança para um plano de poupança.type(tipo, opcional): 0 (padrão) para pagamentos no fim de cada período, como na maioria dos empréstimos; 1 para o começo de cada período, como em aluguéis ou leasing.
A PGTO supõe uma taxa fixa e prestações iguais. Ela não inclui impostos, seguros ou tarifas que o banco acrescenta a uma prestação de financiamento.
Por que a PGTO retorna um número negativo
As funções financeiras do Excel (PGTO, VP, VF, VPL, TIR) usam o sinal de um número para a direção do dinheiro. O dinheiro que você recebe é positivo e o que você paga é negativo. Um empréstimo é dinheiro que você recebe, então =PGTO(B2/12;B3*12;B1) retorna -1.580,17: um pagamento saindo.
É por isso que a fórmula desta página tem -B1: o valor emprestado entra negativo e a prestação sai positiva. =-PGTO(B2/12;B3*12;B1) faz o mesmo. Escolha um jeito e use em todo lugar, porque a mesma regra de sinal decide o fv: uma meta de poupança que você vai receber entra como valor futuro negativo, com valor presente 0.
Comparar prazos de empréstimo
Coloque os prazos em uma coluna, deixe o valor e a taxa absolutos e arraste a fórmula para baixo para comparar prestações e custo total lado a lado.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Amount | $28,000 | |
| 2 | Rate | 7.9% | |
| 3 | Years | Monthly | Total interest |
| 4 | 3 | $876.13 | $3,540.58 |
| 5 | 4 | $682.25 | $4,747.92 |
| 6 | 5 | $566.40 | $5,984.00 |
| 7 | 6 | $489.56 | $7,248.66 |
=PGTO($B$2/12;A4*12;-$B$1)Esticar o empréstimo de 3 para 6 anos reduz a prestação de $876.13 para $489.56, enquanto os juros crescem de $3,540.58 para $7,248.66. Para mais sobre os $, veja referências absolutas.
Quanto poupar por mês
Com pv em 0 e um valor futuro, a PGTO responde à pergunta inversa: quanto guardar por mês para chegar a uma meta. A meta é dinheiro que você vai receber, então entra como número negativo para o depósito sair positivo.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Goal | $20,000 |
| 2 | Annual rate | 4% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly deposit | $301.66 |
=PGTO(B2/12;B3*12;0;-B1)Depositar $301.66 por mês durante 60 meses a 4% chega a 20.000; os depósitos somam cerca de 18.100, e os juros completam o resto. Mude B2 para 0% e o depósito fica exatamente 20.000 dividido por 60.
Juros e amortização: IPGTO e PPGTO
Cada prestação paga uma parte de juros e uma parte do empréstimo. A IPGTO (IPMT em inglês) retorna a parte de juros de uma prestação e a PPGTO (PPMT em inglês) a parte de amortização; juntas, dão a PGTO. As duas recebem o número da prestação como segundo argumento, o que gera uma tabela de amortização quando arrastadas para baixo.
| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Month | Payment | Interest | Principal | Balance |
| 2 | 1 | $1,580.17 | $1,354.17 | $226.00 | $249,774.00 |
| 3 | 2 | $1,580.17 | $1,352.94 | $227.23 | $249,546.77 |
| 4 | 3 | $1,580.17 | $1,351.71 | $228.46 | $249,318.31 |
| 5 | 4 | $1,580.17 | $1,350.47 | $229.70 | $249,088.61 |
| 6 | 5 | $1,580.17 | $1,349.23 | $230.94 | $248,857.67 |
=IPGTO(6,5%/12;A2;360;-250000)No mês 1, $1,354.17 da prestação de $1,580.17 são juros e só $226.00 reduzem o saldo. A parte de amortização cresce um pouco a cada mês. Numa pasta de trabalho de verdade, coloque a taxa, o prazo e o valor em células e refira-se a eles com $, como nas tabelas anteriores.
Teste: a prestação de um carro
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan | $32,000 |
| 2 | Annual rate | 6.9% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment |
Sua vez: Em B5, calcule a prestação mensal do empréstimo em B1 à taxa anual em B2 pelos anos em B3. Mostre-a como número positivo.
Dica: a taxa e o número de prestações precisam ser os dois mensais.
Erro comum: taxa anual com prestações mensais
A taxa e o nper precisam usar o mesmo período. Deixar a taxa anual enquanto conta meses cobra 6,5% todo mês, e a prestação sai cerca de dez vezes alta demais:
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Wrong | $16,250.00 |
| 6 | Right | $1,580.17 |
=PGTO(B2;B3*12;-B1)A fórmula errada pede $16,250.00 por mês, que são só os juros a 6,5% ao mês. Outra versão do mesmo erro é digitar a taxa como 6,5 em vez de 6,5% ou 0,065: isso significa 650% ao ano. Se uma prestação parecer absurda, confira primeiro a unidade da taxa. Para prestações anuais, use a taxa anual e o número de anos como estão.
Perguntas frequentes
Como calcular a prestação mensal de um empréstimo no Excel?
Use =PGTO(taxa/12;anos*12;-valor), por exemplo =PGTO(6,5%/12;30*12;-250000) para um empréstimo de 250.000 em 30 anos a 6,5%. O resultado é cerca de 1.580,17 por mês.
Por que a PGTO dá negativo no Excel?
As funções financeiras do Excel usam o sinal para indicar a direção: o dinheiro que você recebe é positivo e o que você paga é negativo. O empréstimo chega até você, então a prestação que sai é negativa. Coloque um sinal de menos antes do valor emprestado (-B1) ou antes da PGTO para mostrar um número positivo.
Como calcular os juros totais de um empréstimo no Excel?
Multiplique a prestação pelo número de prestações e subtraia o empréstimo: =PGTO(B2/12;B3*12;-B1)*B3*12-B1. Para os juros pagos no primeiro ano, use =-PGTOJURACUM(B2/12;B3*12;B1;1;12;0).
Qual a diferença entre PGTO, IPGTO e PPGTO?
A PGTO é a prestação inteira. A IPGTO é a parte de juros de uma prestação e a PPGTO a parte de amortização, e as duas somam a PGTO. As primeiras prestações são quase só juros.
Como calcular quanto poupar por mês no Excel?
Passe à PGTO um valor futuro em vez de um valor presente: =PGTO(4%/12;5*12;0;-20000) é o depósito mensal que chega a 20.000 em 5 anos a 4% ao ano.
