=RMZ(B2/12;B3*12;-B1) liefert die monatliche Rate für einen Kredit über B1 zum Jahreszins in B2, zurückgezahlt über B3 Jahre. Der Zins wird durch 12 geteilt und die Jahre werden mit 12 multipliziert, weil die Raten monatlich sind. RMZ heißt in englischem Excel PMT, und die Tabelle zeigt die Formel als =PMT(B2/12,B3*12,-B1). Du kannst die Formeln in der Tabelle auch deutsch eingeben, mit Semikolons.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment | $1,580.17 |
| 6 | Total paid | $568,861.22 |
| 7 | Total interest | $318,861.22 |
=RMZ(B2/12;B3*12;-B1)Ein Kredit über 250.000 mit 6,5 % und 30 Jahren kostet $1,580.17 im Monat, und die Zinsen über die ganze Laufzeit betragen $318,861.22, mehr als der Kredit selbst. Ändere B3 in 15: Die Rate steigt auf $2,177.77, aber die Gesamtzinsen sinken auf weniger als die Hälfte.
Syntax von RMZ
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
rate(Zins): der Zinssatz pro Periode. Für monatliche Raten bei einem Jahreszins nimmst duZins/12.nper(Zzr): die Zahl der Raten. 30 Jahre mit monatlichen Raten sind30*12, also 360.pv(Bw): der Barwert, der geliehene Betrag.fv(Zw, optional): der Betrag, der am Ende übrig bleibt. 0 für einen Kredit, der vollständig zurückgezahlt wird, das ist der Standard; das Sparziel bei einem Sparplan.type(F, optional): 0 (Standard) für Zahlungen am Ende jeder Periode, wie bei den meisten Krediten; 1 für den Beginn jeder Periode, wie bei Miete oder Leasing.
RMZ geht von einem festen Zins und gleichen Raten aus. Steuern, Versicherungen oder Gebühren, die eine Bank zur Hypothekenrate addiert, sind nicht enthalten.
Warum RMZ eine negative Zahl liefert
Die Finanzfunktionen von Excel (RMZ, BW, ZW, NBW, IKV) nutzen das Vorzeichen einer Zahl für die Richtung des Geldes. Geld, das du bekommst, ist positiv, und Geld, das du zahlst, ist negativ. Ein Kredit ist Geld, das du bekommst, also liefert =RMZ(B2/12;B3*12;B1) -1.580,17: eine Zahlung, die hinausgeht.
Deshalb hat die Formel auf dieser Seite -B1: Der Kreditbetrag geht negativ hinein, und die Rate kommt positiv heraus. =-RMZ(B2/12;B3*12;B1) macht dasselbe. Entscheide dich für eine Variante und nimm sie überall, denn dieselbe Vorzeichenregel bestimmt fv: Ein Sparziel, das du bekommen wirst, gibst du als negativen Zukunftswert mit einem Barwert von 0 ein.
Laufzeiten vergleichen
Schreib die Laufzeiten in eine Spalte, halte Betrag und Zins absolut und fülle die Formel nach unten aus, um Raten und Gesamtkosten nebeneinander zu vergleichen.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Amount | $28,000 | |
| 2 | Rate | 7.9% | |
| 3 | Years | Monthly | Total interest |
| 4 | 3 | $876.13 | $3,540.58 |
| 5 | 4 | $682.25 | $4,747.92 |
| 6 | 5 | $566.40 | $5,984.00 |
| 7 | 6 | $489.56 | $7,248.66 |
=RMZ($B$2/12;A4*12;-$B$1)Wird der Kredit von 3 auf 6 Jahre gestreckt, sinkt die Rate von $876.13 auf $489.56, während die Zinsen von $3,540.58 auf $7,248.66 steigen. Mehr zu den $-Zeichen unter absolute Bezüge.
Wie viel du jeden Monat sparen musst
Mit pv gleich 0 und einem Zukunftswert beantwortet RMZ die umgekehrte Frage: wie viel du jeden Monat zurücklegen musst, um ein Ziel zu erreichen. Das Ziel ist Geld, das du bekommen wirst, also geht es als negative Zahl hinein, damit die Einzahlung positiv ist.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Goal | $20,000 |
| 2 | Annual rate | 4% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly deposit | $301.66 |
=RMZ(B2/12;B3*12;0;-B1)Mit $301.66 im Monat über 60 Monate bei 4 % erreichst du 20.000; die Einzahlungen ergeben zusammen etwa 18.100, und die Zinsen liefern den Rest. Ändere B2 in 0 %, und die Einzahlung ist genau 20.000 geteilt durch 60.
Zinsen und Tilgung: ZINSZ und KAPZ
Jede Rate zahlt etwas Zinsen und etwas vom Kredit. ZINSZ (englisch IPMT) liefert den Zinsanteil einer Rate und KAPZ (englisch PPMT) den Tilgungsanteil; zusammen ergeben sie RMZ. Beide nehmen die Nummer der Rate als zweites Argument, und nach unten ausgefüllt ergibt das einen Tilgungsplan.
| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Month | Payment | Interest | Principal | Balance |
| 2 | 1 | $1,580.17 | $1,354.17 | $226.00 | $249,774.00 |
| 3 | 2 | $1,580.17 | $1,352.94 | $227.23 | $249,546.77 |
| 4 | 3 | $1,580.17 | $1,351.71 | $228.46 | $249,318.31 |
| 5 | 4 | $1,580.17 | $1,350.47 | $229.70 | $249,088.61 |
| 6 | 5 | $1,580.17 | $1,349.23 | $230.94 | $248,857.67 |
=ZINSZ(6,5%/12;A2;360;-250000)Im Monat 1 sind $1,354.17 der Rate von $1,580.17 Zinsen, und nur $226.00 verringern die Restschuld. Der Tilgungsanteil wächst jeden Monat ein wenig. In einer echten Arbeitsmappe schreibst du Zins, Laufzeit und Betrag in Zellen und verweist mit $ darauf, wie in den Tabellen weiter oben.
Probier es aus: eine Rate für einen Autokredit
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan | $32,000 |
| 2 | Annual rate | 6.9% |
| 3 | Years | 5 |
| 4 | ||
| 5 | Monthly payment |
Du bist dran: Berechne in B5 die monatliche Rate für den Kredit in B1 zum Jahreszins in B2 über die Jahre in B3. Zeig sie als positive Zahl.
Tipp: Zins und Zahl der Raten müssen beide monatlich sein.
Häufiger Fehler: ein Jahreszins bei monatlichen Raten
Zins und nper müssen dieselbe Periode verwenden. Bleibt der Zins jährlich, während Monate gezählt werden, werden jeden Monat 6,5 % berechnet, und die Rate fällt etwa zehnmal zu hoch aus:
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Loan amount | $250,000 |
| 2 | Annual rate | 6.5% |
| 3 | Years | 30 |
| 4 | ||
| 5 | Wrong | $16,250.00 |
| 6 | Right | $1,580.17 |
=RMZ(B2;B3*12;-B1)Die falsche Formel verlangt $16,250.00 im Monat, also nur die Zinsen bei 6,5 % pro Monat. Eine zweite Variante desselben Fehlers ist, den Zins als 6,5 statt als 6,5% oder 0,065 einzutippen: Das bedeutet 650 % im Jahr. Sieht eine Rate absurd aus, prüf zuerst die Einheit des Zinses. Für jährliche Raten nimmst du den Jahreszins und die Zahl der Jahre so, wie sie sind.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich in Excel eine monatliche Kreditrate?
Nimm =RMZ(Zins/12;Jahre*12;-Betrag), zum Beispiel =RMZ(6,5%/12;30*12;-250000) für einen Kredit über 250.000 mit 6,5 % und 30 Jahren Laufzeit. Das ergibt etwa 1.580,17 pro Monat.
Warum ist RMZ in Excel negativ?
Die Finanzfunktionen von Excel nutzen Vorzeichen für die Richtung: Geld, das du bekommst, ist positiv, und Geld, das du zahlst, ist negativ. Der Kredit kommt zu dir, also ist die Rate, die hinausgeht, negativ. Setz ein Minus vor den Kreditbetrag (-B1) oder vor RMZ, um sie als positive Zahl zu zeigen.
Wie berechne ich in Excel die Gesamtzinsen eines Kredits?
Multipliziere die Rate mit der Zahl der Raten und zieh den Kredit ab: =RMZ(B2/12;B3*12;-B1)*B3*12-B1. Für die Zinsen im ersten Jahr nimmst du =-KUMZINSZ(B2/12;B3*12;B1;1;12;0).
Was ist der Unterschied zwischen RMZ, ZINSZ und KAPZ?
RMZ ist die ganze Rate. ZINSZ ist der Zinsanteil einer Rate und KAPZ der Tilgungsanteil, und beide zusammen ergeben RMZ. Frühe Raten bestehen größtenteils aus Zinsen.
Wie berechne ich in Excel, wie viel ich jeden Monat sparen muss?
Gib RMZ statt eines Barwerts einen Zukunftswert: =RMZ(4%/12;5*12;0;-20000) ist die monatliche Einzahlung, die bei 4 % pro Jahr in 5 Jahren auf 20.000 anwächst.
